Service

Wer besonders Wert auf einen guten Service legt, der sollte bevorzugt Filialbanken in Betracht ziehen. Diese bieten meist einen Service vor Ort an, so dass der Kunde in seiner Region bei Fragen immer einen Ansprechpartner in Reichweite hat und nicht auf Hotlines angewiesen ist. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die seriöse Beratung. Hierbei sollte darauf geachtet werden, dass keine zusätzlichen Versicherungen zum Ratenkredit abgeschlossen werden müssen.

Wann ist eine zusätzliche Versicherung notwendig

Wer bereits eine Kapitallebensversicherung oder eine Risikolebensversicherung, der braucht für einen gängigen Ratenkredit keine zusätzliche Absicherung durch eine Zusatzversicherung. Eine Risiko- oder Kapitallebensversicherung reicht den meisten Banken als Sicherheit.
Trotzdem ist eine zusätzliche Versicherung in manchen Fällen durchaus sinnvoll. Wenn die Raten durch beispielsweise finanzielle Engpässe nicht aufgebracht werden können, ist eine Zusatzversicherung hilfreich. In diesem Fall ist eine Risikolebensversicherung besonders nützlich. Diese sollte jedoch nicht bei der Bank, bei der der Ratenkredit aufgenommen wurde, abgeschlossen werden, sondern bei einer unabhängigen Versicherung. Diese Variante ist in der Regel günstiger.

Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung tritt dann in Kraft wenn der Kreditnehmer verstirbt. Dieser Schutz kann auch erweitert werden, im Falle von Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Bei kleineren Krediten ist dieser Schutz jedoch meist nicht notwendig, eher im Falle von hohen Baudarlehen mit langer Laufzeit.

Ausnahme

Wer stark übergewichtig ist oder raucht, der sollte eine zusätzliche Restschuldversicherung über die Bank, die den Kredit einräumt, abschließen. In diesem Ausnahmefall sind Restschuldversicherungen bei Banken oft günstiger als bei Versicherungen.

Handel könnte ohne Kredite nicht überleben

Der sprunghafte Anstieg bei den Darlehen sei mit einem neuen Trend zu erklären, schildert Bankfachverbandchef Gerd Schumeckers: Immer häufiger benutzten Verbraucher den Ratenkredit dazu, um ihre Wohnung zu verschönern. Die Darlehen flossen demnach hauptsächlich in neue Autos, Möbel und Elektrogeräte. Zwei Drittel aller Privatkredite wurden für diese Güter vergeben. Die Bundesbürger hatten sich für ihre Investitionen Ende 2011 insgesamt 228,7 Milliarden Euro geliehen. Die Ratenkredite seien aus diesem Grund auch überlebenswichtig für den Handel. So könnte der einen Großteil seiner Waren ohne die Kredite nicht absetzen. Allein die Auto-Industrie in Deutschland mache demnach 50 Prozent ihres Umsatzes über Fahrzeuge, die durch Finanzierungen gekauft würden.

Stabile Kreditnachfrage auch 2012

Der Ratenkredit werde auch 2012 ein beliebtes Mittel der Deutschen bleiben, um Investitionen zu tätigen, so der Verbandschef weiter. Dabei werde sich auch der Trend verfestigen, dass die Konsumenten die Darlehen bei spezialisierten Kreditinstituten (zum Beispiel Autobanken) nachfragten: Bereits würden 53 Prozent aller Darlehen über solche Geldhäuser vergeben. Im Jahre 2002 waren es hingegen nur 39 Prozent der Ratenkredite, die von Spezialisten kamen.

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Kostenlose Verwaltung und kostenfreies Kreditkartendoppel

Ein Girokonto der DKB ist generell kostenfrei. Ein Mindestumsatz ist nicht erforderlich. Zugleich gibt das Geldhaus eine VISA-Kreditkarte und eine EC-Karte an die Kontoinhaber heraus, die ebenfalls kostenfrei sind. Guthaben, das auf die Kreditkarte aufgeladen wird, verzinst die DKB zudem mit 2,05 Prozent. Die Kreditkarte wird auf diese Weise zu einem tragbaren Tagesgeldkonto. Aber auch das Guthaben auf dem Girokonto wird verzinst. Die Sparer können hier mit einer Rendite von 0,5 Prozent rechnen. Auf Wunsch können beide Karten noch um ein Partnermodell erweitert werden, welches ebenfalls kostenfrei ist.

7,9 Prozent Dispo-Zins

Aber es waren nicht nur diese Konditionen, die n-TV und FMH dazu bewegten, das Cashkonto der DKB zum besten Girokonto des Jahres zu küren. Ausschlag gab auch der extrem günstige Dispo-Zins von 7,9 Prozent effektiv. Momentan gibt es diesbezüglich in der Bundesrepublik kein besseres Angebot. Zumeist liegen die entsprechenden Angebot sogar weit darüber und sind zweistellig. Schon bei der Kontoeröffnung kann auf Wunsch des Kunden eine Kreditlinie mit 1.000 Euro eingerichtet werden, die dann als eine Art Sofortkredit fungiert.

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Allianz wird Garantien einhalten

Die Allianz wird die Zinsen auf das eigene Lebensversicherungsprodukt “Allianz Leben” vorerst nicht senken. Man könne auch auf längere Sicht mit dem Niedrig-Zins-Umfeld zurecht kommen, ohne deshalb gleich selbst aktiv zu werden, schildert Zimmerer im Gespräch mit dem “Handelsblatt”. Die Allianz könne selbst ein Zinsniveau von 1,5 Prozent bei der Lebensversicherung in der Neuauflage halten und ihre Garantien noch immer erfüllen, versichert der “Allianz-Leben”-Chef.

Fallende Zinsen bereiten Sorgen – keine Aktienzukäufe

Sorgen bereiten ihm die die fallenden Zinsen bei der Lebensversicherung, wie man sie momentan praktisch überall auf dem Markt beobachten können, natürlich dennoch, gesteht Zimmerer. Doch dieses Phänomen betreffe ja nicht nur die Lebensversicherungen, sondern auch andere Sparprodukte. Zudem wachse ja auch der Versorgungsbedarf der Anleger dadurch, dass diese weniger Zinsen bekämen. Spüren tut die Allianz den verunsicherten Markt auch auf der Suche nach neuen Kapitalanlagen. So könne man derzeit keine neuen Aktien kaufen, weil “das Umfeld zu wackelig” sei. Den Erwerb von Bundesanleihen lehnt Zimmerer ebenfalls ab. Diese seien überbewertet. Die Allianz investiere aus diesem Grund vor allem in Unternehmensanleihen, da viele Firmen ohnehin von den Banken nicht ausreichend mit Krediten versorgt würden.

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173,8 Milliarden Euro: Ein gutes Jahr für die Lebensversicherer

Insgesamt konnten die deutschen Versicherer im vergangenen Jahr 173,8 Milliarden Euro an Beiträgen durch Lebensversicherungen einnehmen. Verglichen mit 2010 stieg die Summe um 6,9 Prozent an. Bemerkenswert dabei ist, dass die Zinsen auf diese Anlageform, die laut Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) nach wie vor die beliebteste Variante der privaten Altersvorsorge ist, in den letzten Monaten gesunken sind. 2011 bekamen die Anleger noch durchschnittlich 4,2 Prozent. In diesem Jahr dürften die Renditeaussichten auf weniger als vier Prozent sinken.

Lebensversicherung stabiler als andere Anlageformen

Eigentlich gebe es ein solches Verhalten der Sparer sonst nur, wenn steuerliche Verschlechterungen drohten, schildert der GDV, doch im Moment befinde man sich in einer besonderen Situation. Da die Lebensversicherung eben zum aller größten Teil als private Altersvorsorge genutzt werde, achteten die Menschen gezielt auf Höhe und Stabilität der Renditen. Trotz der fallenden Zinsen glänze die Lebensversicherung hier. Man könne immer noch mit einem größeren Gewinn als bei anderen Anlageformen rechnen. Außerdem gingen die Zinsen nicht so schnell in die Knie wie bei sonstigen Investitionsmöglichkeiten. Angebote gibt es beispielsweise bei der Neckermann Lebensversicherung.

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Das Konzept der Kombirente

Bislang würden zu viele Menschen in den letzten Jahren zu oft ganz aus dem Beruf gehen, schildert von der Leyen, denn die Möglichkeiten, etwas nebenher zu verdienen, seien einfach zu unattraktiv. Dies bedeute einen Kompetenzverlust für die Unternehmen, eine finanzielle Belastung für die Rentenversicherung und eine ebensolche für die neuen Rentner. Die Kombirente soll damit Schluss machen: Sie soll Menschen, die vorgezogen in Rente gehen möchten, die Möglichkeit geben, flexibel weiterzuarbeiten, sich auf diese Weise ein zweites finanzielles Standbein aufzubauen und den Unternehmen zu helfen. Die Kombirente “lüfte durch” und man werfe so “bürokratischen Ballast ab”, schildert die Ministerin. Die inhaltliche Ausgestaltung, wie das flexiblere Arbeiten möglich sein soll, werden demnach die Tarifpartner treffen.

Keine Belastung, sondern eine Entlastung

Auch bei der Deutschen Rentenversicherung stößt das Konzept auf Zustimmung. Die Kombirente, die für alle Menschen, die älter als 63 Jahre sind, zur Alternative wird, bedeute vor allem für die Arbeitnehmer eine Chance. Finanziell bedeute sie nicht die Belastung, die viele Experten befürchteten, ist DRV-Präsident Herbert Rische überzeugt. Wenn durch den Kombi-Ansatz mehr Menschen länger im Beruf blieben, dann würde die Rentenversicherung nicht etwa belastet, sondern sogar entlastet.

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Selbständige: Vermögen, aber keine Altersvorsorge

In Deutschland gibt es derzeit 4,5 Millionen Selbständige. Die meisten von ihnen sind erstklassig versichert – mit einer Ausnahme: Es fehlt an einer Altersvorsorge. Produkte, wie die Rürup-Rente werden zwar immer mehr, aber noch immer viel zu wenig nachgefragt. Dabei könnten die meisten Selbständigen eine solche Vorsorge problemlos bezahlen. Freiberufler, die bis zu zehn Mitarbeiter beschäftigen, haben demnach durchschnittlich ein Vermögen von 177.000 Euro. Wer mehr als zehn Mitarbeiter beschäftigt, verfügt durchschnittlich sogar über 1,1 Millionen Euro.

Von der Leyen will Rürup-Rente unter Zwang

Arbeitsministerin Ursula von der Leyen will die Altersvorsorge aus diesem Grund verpflichtend machen. Personen, die jünger als 30 Jahre alt sein, sollen gezwungen werden, eine Rürup-Rente abzuschließen, in dies sie eine gewisse Mindestsumme ihrer monatlichen Einkünfte einbezahlen müssen. Dies soll auch für die 30- bis 50-Jährigen gelten, für die es allerdings eine abgestufte Regelung geben wird, so von der Leyen. Alle Personen, die noch älter sind, werden hingegen von den Plänen ausgenommen.

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Kinder müssen seit 2008 geboren sein

Generell erhält eine Mutter pro Kind eine staatliche Subvention von 300 Euro bei der Riester-Rente. Hat eine Frau zwei Kinder, winken ihr folglich 600 Euro jährlich an staatlichen Unterstützungszahlungen. Ist der Nachwuchs dabei aber erst im Jahr 2008 oder noch später geboren, erhöht der Staat den Betrag noch einmal. Die Summe wird in diesem Fall um die sogenannte Grundzulage von 154 Euro aufgestockt. Insgesamt erhalten die Mütter also eine jährliche Unterstützung von 754 Euro.

100 Euro einzahlen – 240 Euro bekommen

Zahlen die Mütter über 30 Jahre jeden Monat 100 Euro ein, so winkt ihnen später eine monatliche Auszahlung von durchschnittlich 240 Euro. Je nach Anbieter der Riester-Rente liegt der genau Betrag bei 234 oder 244 Euro. Die Frauen können auf diese Weise relativ einfach den Betrag ausrechnen, den sie später einmal monatlich zusätzlich zur gesetzlichen Absicherung über die Riester-Rente erhalten werden: Der monatliche Betrag ist ihr Jahresbeitrag (bei 100 Euro also 1.200 Euro) reduziert um die staatlichen Subventionen und die Bearbeitungsgebühr des jeweiligen Rentenanbieters. Die Riester-Rente insgesamt ist eine gewaltige Erfolgsgeschichte: Inzwischen sorgen mehr als 15 Millionen Deutsche auf diese Weise vor.

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170 Milliarden Euro Rückstellungen bei den privaten Versicherungen

Nicht nur die private Pflegeversicherung konnte eine beachtlichen Kapitaldecke aufbauen. Zu den 24 Milliarden Euro an Rückstellungen, auf welche die private Pflegeversicherungen im Notfall zurückgreifen könnten, kommen noch einmal 146 Milliarden Euro, welche die privaten Krankenversicherungen in den letzten Jahren ansparen konnten. Bei den Geldern handelt es sich zu einem Großteil um die Altersrückstellungen der Versicherten sowie um operative Gewinne.

31 Millionen Deutsche privat versichert

Aber nicht nur aufgrund der gewaltigen Rückstellungen, die insgesamt ein Volumen von 170 Milliarden Euro haben, sieht Verbandschef Schulte einen Boom des privaten Gesundheitssektors. Dieser habe so viele Mitglieder wie noch in seiner gesamten Geschichte. Insgesamt 31,5 Millionen Menschen sind demnach momentan in der Bundesrepublik in irgendeiner Form privat versichert. Rund neun Millionen Personen seien sogar vollversichert, so Schulte. Die restlichen 22,5 Millionen Menschen verfügten über eine Zusatzversicherung. Zudem seien 2011 weit mehr Menschen von den gesetzlichen in die privaten Versicherungen gewechselt als umgekehrt. Der Vorwurf der gesetzlichen Kassen, die privaten Versicherungen seien “auf dem Abstellgleis”, könne deshalb falscher nicht sein.

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Generell muss die Frage gestellt werden, ob ein Unternehmen neu gegründet werden soll, eines übernommen werden soll, oder ob man als Franchise Unternehmer eines anderen Unternehmens tätigen werden möchte. Hier hat man zwar faktisch ein eigenes Unternehmen, aber dieses baut nicht auf einer eigenen Idee auf, sondern eine Geschäftsidee wird an den Selbstständigen lizenziert und dieser kann das Unternehmen dann überwiegend in Eigenverantwortung führen und die Frage womit selbständig machen ist geklärt.
Im Folgenden wird der Schwerpunkt auf die Existenzgründung eins Unternehmen gelegt und was rechtlich und finanziell beachtet werde, sollte. Es empfiehlt sich generell, sich vorher über Möglichkeiten und Chancen zu informieren.

Es ist empfehlenswert, einen Anwalt zu konsultieren, um beispielsweise rechtlichen Konflikten von vornherein aus dem Weg zu gehen.
So gab es in letzter Zeit immer wieder gerichtliche Auseinandersetzungen rund um den Namensschutz.
Es muss vorher unbedingt beim Patentamt geprüft werden, ob der gewünschte Markenname bereits vergeben ist. Der Schutzrechtinhaber kann die Nutzung verbieten oder auch Lizenzgebühren verlangen. Der eigene Markenname sollte auf alle Fälle angemeldet werden, sonst kann es dazu kommen, dass ein anderes Unternehmen diesen Markennamen anmeldet und dann Lizenzgebühren erheben lässt.

Weiterhin sollte ein Steuerberater während der Planung zur Selbstständigkeit aufgesucht werden.
In vielen Fällen muss für den Aufbau eines Unternehmens ein Kredit aufgenommen werden.
Es sollten unbedingt Angebote verschiedener Kreditinstitute eingeholt und verglichen werden.
Oftmals ist eine Kreditvergabe keine Selbstverständlichkeit. Ein Grund ist, dass viele Menschen, die eine Existenzgründung anstreben häufig vorher arbeitslos waren und so keinen Einkommensnachweis vorweisen können.
Also gilt es, den Kreditgeber von den Gewinnmöglichkeiten des Projekts und einer guten Zahlungsmoral zu überzeugen.
Das Projekt kann noch so gut geplant sein, ein Kredit ist das Fundament fast einer jeden Existenzgründung.